Информация, необходимая потребителю при заключении договора кредитования

Информация, необходимая потребителю при заключении договора кредитования

Одной из основных сфер оказания финансовых услуг населению банками является кредитование.

Что необходимо знать потребителю при заключении кредитного договора?

Чтобы предостеречь себя от неверных шагов и ошибок при вступлении в отношения с банками, прежде всего, необходимо самым внимательнейшим образом ознакомиться с условиями предоставления банками кредита.

Характерными из условий, ущемляющих права потребителей, включаемые банками при заключении кредитных договоров, являются:

1. установление условиями договора территориальной подсудности по месту нахождения Банка, на деле означающей рассмотрение всех споров исключительно по местам нахождения банка, тогда как в соответствии с действующим законодательством иски в защиту прав потребителей могут быть предъявлены в суды по выбору истца;

Положение п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.

2. включение в кредитный договор условия страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор и без названного условия, однако навязывание обязательного страхования жизни и здоровья заемщика в конкретных страховых компаниях, выбранных банками, является нарушением прав потребителей, т.е. банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни здоровья заемщика в конкретной страховой компании, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

3. положение кредитного договора с заёмщиком - гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках, т.к. в соответствии с которыми кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком;

4. взимание штрафа в случае отказа заемщика от получения кредита.

Согласно ст. 25,ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Потребитель» имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с исполнителем отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определённого договором срока его предоставления;

5. взимание процентов за досрочное погашение кредита.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Потребитель» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору;

6. недопустимо одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, в том числе изменение процентной ставки в сторону увеличения без письменного согласия клиента.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом. В соответствии с ч.4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заёмщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей;

7. условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит Закону и нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, предусмотренной статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

8. взимать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета.

Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ вынесено

решение, согласно которому банки не в праве взимать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета.