Информация для потребителей в сфере финансовых услуг

 

Что необходимо знать потребителю при заключении кредитного договора?

Управление Роспотребнадзора по Рязанской области последовательно и систематически проводит работу, направленную на обеспечение прав потребителей на рынке финансовых услуг. Одной из основных сфер оказания финансовых услуг населению банками является кредитование.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг). Широкое распространение потребительского кредитования привело к тому, что банки разработали типовые формы кредитных договоров, однако потребителю, не обладающему специальными познаниями, трудно уяснить смысл некоторых выражений, включенных банками в договор.

Характерными из условий, ущемляющих права потребителей, включаемые банками при заключении кредитных договоров, являются:

1) установление условиями договора территориальной подсудности по месту нахождения Банка, на деле означающей рассмотрение всех споров исключительно по местам нахождения банка, тогда как в соответствии с действующим законодательством иски в защиту прав потребителей могут быть предъявлены в суды по выбору истца;

Положение п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.

2) включение в кредитный договор условия страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор и без названного условия, однако навязывание обязательного страхования жизни и здоровья заемщика является нарушением прав потребителей, т.е. банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

3) положение кредитного договора с заёмщиком - гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках, т.к. в соответствии с которыми кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком;

4) недопустимо одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, в том числе изменение процентной ставки в сторону увеличения без письменного согласия клиента.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом. В соответствии с ч.4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заёмщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.

Чтобы предостеречь себя от неверных шагов и ошибок при вступлении в отношения с банками, прежде всего необходимо самым внимательнейшим образом ознакомиться с условиями предоставления банками кредита с учетом имеющихся характерных нарушений. При возникновении спорной ситуации после подписания документов сложно доказать, что потребитель не ознакомился с текстом договора, графиком платежей, или то, что потребителя вынудили подписать условия, ущемляющие его права.

В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Рязанской области участились обращения граждан, касающиеся неправомерных действий банков в случае отсутствия возможности у заемщика оплачивать кредит в соответствии с ранее утвержденным графиком платежей. Правильным выходом из сложившейся ситуации будет обращение в банк, где заемщику могут предложить способы реструктуризации долга, т.е. необходимо попытаться договориться с банком о реструктуризации или частичном списании штрафных санкций. (Реструктуризация - это не обязанность банка, а право). Поэтому если не удалось урегулировать вопрос в рамках стандартных процедур банка - нужно обращаться в суд, который, как правило, встает на защиту интересов заемщика, снимая часть начисленных за просрочки штрафов, в некоторых случаях предоставляя рассрочку платежей по погашению кредита должнику.

За консультативной помощью по возникающим вопросам можно обратиться в Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Рязанской области или по телефону горячей линии 8 800 100 22 62.